Передплатна кампанія з січня 2019 закінчилася! Що робити далі?

Подробиці...

Бажаєте зекономити на передплаті?

Пропонуємо вам стати учасником програми лояльності «120 балів»!

 

Дізнатися більше

Підводне каміння кредитів

Аліна Басова

Правду кажучи, пропозиції товарів у кредит і не лише товарів житла, авто чи просто фінансової допомоги для будівництва й ремонту та в разі «тимчасово важких часів» у сім’ї, для багатьох стали справжнім порятунком. Адже не кожному вдається купити будь-що відразу, за змахом руки, оскільки немає чим змахувати.


Підводне каміння кредитів

Аліна Басова

Правду кажучи, пропозиції товарів у кредит і не лише товарів житла, авто чи просто фінансової допомоги для будівництва й ремонту та в разі «тимчасово важких часів» у сім’ї, для багатьох стали справжнім порятунком. Адже не кожному вдається купити будь-що відразу, за змахом руки, оскільки немає чим змахувати.

А от у кредит це реальний вихід: щоб не збирати роками на пральну машину або не відкладати з моменту народження дитини їй на комп’ютер. А для когось це просто реальний шанс одержати власне житло. В західних фільмах ми бачимо купи кредитних карток у гаманцях громадян, реально розуміючи, що наші західні сучасники давно вже практикують життя у борг. Не просто з кожним роком, а з кожним днем узяти кредит стає все простіше й легше. Але зазвичай це лише на перший погляд. І віддавати його здається реальним без утискання сімейного достатку часто теж лише на перший погляд. Я думаю, кожен із нас добре пам’ятає, де буває безплатний сир, і знає, що реклама далека від правди. Нікого не хочеться лякати, а просто підказати, в чому й коли саме варто бути насторожі, щоб грамотно взяти вигідний кредит.

Головна помилка позичальників-початківців це втрата почуття міри. Як за радянських часів у кооперативному магазині брати все, відразу і побільше. На перший погляд здається, що не складно віддати 200 грн за пральну машину, 100 за кухонний комбайн ще трошки за нову канапу (адже це про неї ви так давно мріяли!). Та ще й ремонтик непогано було б зробити, і цілком доречна акція в черговому банку. Часто вся ця низка дій призводить до того, що доводиться брати черговий кредит на сплату перших кредитів. А це може призвести до реальних проблем у банку, як нам показує все той же досвід західних фільмів, аж до конфіскації майна.

Ще одна з поширених помилок, і, мабуть, найвагоміших, це віра в казки, ті самі реклами, акції, де так правильно розповідають про безвідсоткові кредити без довідок про доходи. Звичайно ж, це брехня. Ніхто нікому не дасть грошей, не маючи на це жодних гарантій повернення і до того ж не одержавши з цього зиску. Це, як кажуть, спосіб заманити. Тільки-но ви прийдете до відділу кредитування, вас насамперед спитають, як саме та з яких доходів ви віддаватимете вашу позику. Не вимагаючи від вас довідки про доходи вам запропонують заповнити бланк, в якому ви повинні будете вписати свій щомісячний дохід і завірити цей документ на місці роботи. Ну, хіба не одне й те саме? Та сама історія і з безвідсотковим кредитом. Вам запропонують товар за такою ціною, в яку вже включено щомісячний відсоток виплат.

Важливим є момент правильного обчислення відсотків. Завжди слід звертати увагу на те, на яку суму нараховується відсоток для щомісячної сплати, на початкову чи залишкову. Адже сума вашого боргу з кожним місяцем, точніше з кожною сплатою, зменшується, і відповідно сума від відсотка також має знижуватися. Працівники кредитного відділу часто намагаються приховати інформацію про додаткові комісії, про плату за факт одержання позики або за додаткове обслуговування рахунка. Найкраще, якщо спеціаліст кредитного відділу дасть вам детальний розрахунок платежів по місяцях скільки ви повинні сплачувати. Тоді методом складання ви зможете з’ясувати, скільки коштуватиме ваша покупка. Велика порада: ніколи не підписуйте угод, не перечитавши її багато разів, поки кожне речення не стане зрозумілим. Ми завжди на уроках намагаємося максимально розжувати все учням і не переходимо до наступного етапу уроку, поки не дамо відповідь на кожне, нехай навіть недоречне запитання найменш метикуватого учня. От і ви не соромтеся питати працівників банку, зрештою, це їхня робота. Обов’язково спитайте, чи можуть змінюватися умови угоди в односторонньому порядку, тобто з боку банка. Чи можна достроково сплатити кредит. Це дуже важливо, адже не виключено, що у вас з’являться гроші для повернення позики на кілька місяців раніше за термін погашення кредиту. А в деяких банках за це передбачається штраф.

Існує кілька форм сплати кредиту. Отже, форма перша. Кожного місяця ви сплачуєте частину позиченої суми плюс відсотки за використання кредиту, але, як ми говорили раніше, більш вигідним є, коли зі зменшенням суми кредиту зменшуються і відсотки. Це найвигідніша форма кредиту.

Форма друга. Розраховується сума щомісячної сплати, яка до кінця терміну договору залишається незмінною. (Ця форма менш вигідна, ніж перша, оскільки банк спочатку відшкодовує відсотки, а із залишку платежу сам кредит.)

Форма третя. Відсотки ви платите щомісяця, а суму кредиту після закінчення договору. (Дорога форма, оскільки сума незмінна, а отже, і відсотки не зменшуються.)

Звичайно, форми та види кредиту вибирати вам, але, головне, поставтеся до цього максимально серйозно, не випускаючи з уваги жодних дрібниць (які часто позначаються значком «*» і друкуються дрібним шрифтом у кінці сторінки договору). Беріть кредит на суму, яку ви сплатите років за два-три, щоб не заплутатися в боргах. І обов’язково повертайте кредит. Існує багато історій, коли клієнти обманювали банк, у такий спосіб наживаючи капітал. Не варто робити цього з багатьох причин. По-перше, не дарма народна мудрість каже: «Бережи честь змолоду». Два роки тому набув чинності Закон «По організацію формування та збагачення кредитних історій». Завдяки йому багато банків, об’єднавшись, мають спільну базу про позичальників. Тому можливість приховати борг в одному банку, щоб одержати позику в іншому, мізерна. Сьогодні банки ведуть ваші кредитні історії, як правоохоронні органи особисті справи, а лікарі — історії хвороби. І щоб у вас завжди була можливість одержати кредит, ваша кредитна історія має бути бездоганною, тим паче що, потрапивши до чорного списку злісних неплатників, ви й на своїх дітей ставите те саме тавро. В їхніх історіях буде чітко написано, що їх батьки мають кредитні заборгованості. До речі, переконатися в бездоганній кредитній історії ви можете, звернувшись до кредитного бюро, де ви отримаєте докладну інформацію про себе.

По-друге, в Україні знедавна почали своє існування і стрімко розвинулися так звані колекторські компанії, які, просто кажучи, займаються вибиванням боргів за певний відсоток від банка. Вони шукатимуть вас за місцем проживання, за місцем прописки найближчих родичів і проводитимуть роз’яснювальну роботу з приводу того, що станеться з людиною за несплату кредиту. Ховатися від них не має сенсу, тим більше що закон на їхньому боці: як стаття за завдання морального збитку шляхом обману (ст. 192 УК), так і обвинувачення в шахрайстві (ст. 100 УК). А передбачене покарання від величезних штрафів до позбавлення волі.

Не варто впадати у відчай і втікати, якщо у вашому житті склалася ситуація, через яку ви не спроможні внести платіж. Просто пам’ятайте, що в банках також працюють люди. І що неприємності в житті трапляються в усіх. Спокійно йдіть у банк і чесно зізнавайтеся в тимчасовій неплатоспроможності. Офіційний лист до кредитного комітету буде розглянуто на спеціальних зборах, де й придумають спосіб оплати, що задовольняє обидві сторони. Наприклад, відстрочення або зменшення платежу за рахунок збільшення терміну договору, а може, просто компенсацію за місяць чи два перерви у сплаті.

Звичайно, кредит це не страх і не жах, а, як ми казали на початку статті, спосіб придбати те, чого не вистачає «для цілковитого щастя». І якщо розумно все зважити, то це буде вам на радість, тільки слід учитися і розбиратися, щоб вам не доводилося обманювати й бути обманутими.

 

Відгуки читачів